연금소득 종합과세 빠르게 피하는 방법

연금소득 종합과세란 무엇이며, 어떻게 피할 수 있을까요? 전략적인 수령 방법과 주의사항을 쉽게 알려드립니다. 빠르게 연금소득 종합과세 피하는 법을 확인하려면 아래 버튼을 눌러보세요.

 

근려장려금 핵심보기 👇

 

연금소득 종합과세, 피할 수 있을까?

연금소득 종합과세는 연금 수령액이 일정 기준을 초과할 경우, 일반 소득과 합산해 고율의 세금을 내야 하는 제도입니다. 노후에 세금 폭탄을 맞지 않으려면 반드시 전략이 필요합니다.

연금소득 종합과세란?

국민연금, 퇴직연금(IRP, DC형), 개인연금저축, 공적연금 등을 합산해 연간 수령액이 1,200만원(월 100만원) 초과 시, 일반 종합소득세로 합산 과세하는 제도입니다.

과세 기준 요약

구분	내용
과세 대상	연금소득 합산 연 1,200만원 초과 시
세율	종합소득세율 (6~45%) 적용
기본 과세	연금소득세 (3.3~5.5%)

왜 무서운가요?

• 본인 소득+연금소득 합산 → 세율 구간 급상승
• 연금 수령액 대비 세금이 2배, 3배 늘 수 있음
• 특히 부동산 임대소득, 금융소득 있는 경우 치명적

종합과세 피하는 방법 5가지 전략

1. 월 수령액 100만원 이하로 분산

IRP, 연금저축 수령액을 월 100만원 이내로 맞추어 수령하면 종합과세 대상이 되지 않습니다.

2. 연금 수령 시기 분산

• 국민연금과 개인연금 수령 시기를 2~3년 차이 두기
• 예: 국민연금 65세 개시, 개인연금 68세 개시

3. 퇴직연금은 최대한 늦게 수령

퇴직연금(IRP)은 70세까지 연기 가능 → 소득 없는 시기에 연금소득만 받을 수 있도록 설계

4. 일시금 수령도 고려

소액 연금은 세액 불리할 경우, 일시금으로 받는 것도 방법 (기타소득세율 16.5%)

5. 부부 연금 수령 분산

배우자 명의 연금 수령도 고려하면, 가족 단위 세금 최적화 가능

실제 사례 비교

조건	수령액	세금
월 90만원 수령	연 1,080만원	연금소득세 (3.3~5.5%)
월 120만원 수령	연 1,440만원	종합소득세율 (최대 24% 이상)

추가 꿀팁

• 연금개시 전 IRP 수령 시기 조정 가능
• 연금저축 수령 개시일 변경 신청 가능
• 수령액 변경은 연 1회 가능하므로 미리 계획

결론

연금소득 종합과세를 피하려면 "수령 시기 분산"과 "월 수령액 관리"가 핵심입니다. 지금부터라도 꼼꼼하게 수령 계획을 세워 노후 세금을 최소화하세요.